“深圳作为(wei)全国(guo)首个出台相关法例(li)的城市，其做(zuo)法具有(you)借鉴意义。”北(bei)方产业大学(xue)汽车产业创(chuang)新研究中心研究员张翔表示，与车电(dian)一体化相比(bi)，车电(dian)分离技能起火爆炸风险更低。这主要是由于充电(dian)过程由换电(dian)站完成，其珍爱措施更好、安全性更高；且每次换电(dian)后，电(dian)池都会接受系统性检查，确保状况优越(yue)。

张翔认为(wei)，基于更高的安全性，车电(dian)分离产物应获(huo)得较低的定损标准。随着换电(dian)车辆增加，市场对这类保险产物的需求也在增进。若是继承相沿传统新能源车险模式，车主将处于没(mei)有(you)利职位，没(mei)有(you)仅增加换电(dian)车的运(yun)营成本，也会影响换电(dian)车辆的销售。

预计车身部分保费有(you)望下落

据悉，“车电(dian)分离”承保模式已在部分地区率先(xian)落地。别的，深圳已有(you)财险机构建立新能源专项事情(qing)组，研究“车电(dian)分离”落地的大概性。

关键的影响在于新能源汽车保险的定价逻(luo)辑。昱(yu)淳咨(zi)询合(he)伙人、资深精算师徐(xu)昱(yu)琛(chen)表示，若能实现(xian)“车电(dian)分离”的模式，将车体与电(dian)池分别举行定价与承保，则车险中针(zhen)对车身部分的纯风险保费有(you)望显著下落。

头部保险科技公司车车科技业务负责人表示，在“车电(dian)分离”模式下，电(dian)池资产通常由电(dian)池运(yun)营方或车企资产平台持有(you)，车主采办的是车身部分。是以，车险保证的标的价值(zhi)会降低，车身丧失险等主险的保额和费率基础也会相应下落，理论上能够减缓部分新能源车主“保费偏高”的问(wen)题。

没(mei)有(you)过，电(dian)池通常会通过电(dian)池租赁费或电(dian)池服(fu)务费的形式零丁计价，部分情(qing)况下还要配套电(dian)池保证服(fu)务或电(dian)池保险。是以，从总成本角度看，车主的支出结构大概会从“整车车险用度”酿成“车身车险+电(dian)池服(fu)务或保证用度”的组合(he)，但(dan)整体用度结构会更加透(tou)明。

尚须厘清义务边界

业内人士表示，要实现(xian)新能源车险保费结构的优化，关键在于解决两大问(wen)题：一方面(mian)是明确没(mei)有(you)同主体的义务边界，确保风险单元清楚；另外一方面(mian)是厘清车险的保证领域。

在传统车险中，整车作为(wei)一个整体标的举行保证，而在“车电(dian)分离”模式下，车辆和电(dian)池已成为(wei)两个相对自力的资产。是以，在产生变乱或电(dian)池性能问(wen)题时，要提前明确各方义务。

车车科技业务负责人举例(li)称，车辆变乱导致的电(dian)池毁伤通常由车险或变乱义务方负担；电(dian)池自身质量或衰减问(wen)题，则更多由电(dian)池运(yun)营方或电(dian)池质保体系负担；换电(dian)或充电(dian)环节产生的风险，则需要换电(dian)运(yun)营商(shang)负担相应义务。

在保证领域方面(mian)，徐(xu)昱(yu)琛(chen)认为(wei)，在电(dian)池相关风险的定价模子中，保险定价应回(hui)归(gui)至(zhi)基于驾驶(shi)行为(wei)与驾驶(shi)人员特(te)性的传统评(ping)估维度，即“从人从车”因素，主要包括驾驶(shi)人的年事、驾龄、历史出险纪录等反映驾驶(shi)习气与风险偏好的目(mu)标。

为(wei)进一步解决定损争议，广东省大湾区新能源汽车产业技能创(chuang)新联盟秘书长张瑞锋建议，行业可建立统一的数据同享机制。在“车电(dian)分离”模式下，电(dian)池由运(yun)营方统一管理，其全性命周期数据（如充放电(dian)次数、健康度、温度及维修纪录）可被持续纪录。若能在车企、电(dian)池运(yun)营方与保险公司之间实现(xian)标准化同享，即可逐步构建电(dian)池动态残(can)值(zhi)评(ping)估模子。通过长时间积存运(yun)转与变乱数据，能更精准推断电(dian)池毁伤水平及维修需要性，最终(zhong)形成行业层面(mian)的电(dian)池残(can)值(zhi)参考体系。