罚单(dan)详情：14项违规(gui)覆盖信用卡全业(ye)务链条

根据(ju)处(chu)罚决定书(shu)披露(lu)，建行信用卡中心的14项违法违规(gui)行为，全面覆盖信用卡资信调查(cha)、授信额度(du)管(guan)理(li)、资金管(guan)控、客户管(guan)控、营销发(fa)卡、外包管(guan)理(li)等核心业(ye)务环节，违规(gui)范围之广(guang)、涉及环节之关键(jian)，引发(fa)行业(ye)关注。

具体来(lai)看，14项违规(gui)行为包括：客户资信水(shui)平调查(cha)严重违反审慎经营规(gui)则、授信额度(du)管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、信用卡分期资金管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、信用卡透支资金管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、对高风险持卡人(ren)未采取审慎监管(guan)措施、向关系人(ren)发(fa)放信用贷款、未经资格认定从事信用卡发(fa)卡营销活动、信用卡发(fa)放严重违反审慎经营规(gui)则、预借现金分期业(ye)务严重违反审慎经营规(gui)则、可(ke)疑交易(yi)账户管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、未按规(gui)定退还分期利息、发(fa)卡业(ye)务管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、信用卡催收外包管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、收单(dan)商户准入管(guan)理(li)不到(dao)位。

值得注意的是，此次处(chu)罚严格执(zhi)行机构与个(ge)人(ren)“双罚制”，除机构层面被重罚外，时任建行信用卡中心风险管(guan)理(li)处(chu)副处(chu)长易(yi)卉卉、风险管(guan)理(li)处(chu)副处(chu)长韩亮(liang)也被分别处(chu)以警告并罚款5万(wan)元。其(qi)中，易(yi)卉卉对客户资信水(shui)平调查(cha)严重违反审慎经营规(gui)则、授信额度(du)管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则两项违规(gui)行为负(fu)有责任，韩亮(liang)则对信用卡分期资金管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、信用卡透支资金管(guan)理(li)严重违反审慎经营规(gui)则、对高风险持卡人(ren)未采取审慎监管(guan)措施三项违规(gui)行为负(fu)有责任。

南都·湾财社记者不完全梳(shu)理(li)发(fa)现，这(zhe)并非建行信用卡中心首次因(yin)违规(gui)经营被监管(guan)处(chu)罚，早在2019年，该中心就曾因(yin)同类问题两次收到(dao)上海监管(guan)部(bu)门罚单(dan)。

2019年5月7日，原上海银保监局发(fa)布(bu)行政处(chu)罚决定书(shu)（沪银保监银罚决字〔2019〕24号(hao)），查(cha)明建行信用卡中心在2016年至2017年6月间(jian)，存在部(bu)分信用卡资金违规(gui)用于非消(xiao)费领域的问题，责令(ling)其(qi)改(gai)正并处(chu)罚款50万(wan)元。同年7月8日，该中心再次收到(dao)罚单(dan)（沪银保监银罚决字〔2019〕54号(hao)），处(chu)罚事由包括未遵守总授信额度(du)管(guan)理(li)制度(du)、对部(bu)分信用卡申请人(ren)资信水(shui)平调查(cha)严重不尽职，被责令(ling)改(gai)正并处(chu)罚款30万(wan)元。

对比2019年与此次罚单(dan)可(ke)见，客户资信水(shui)平调查(cha)和授信额度(du)管(guan)理(li)两项违规(gui)行为反复出现。从处(chu)罚力度(du)来(lai)看，此次575万(wan)余元的罚没金额，远超2019年两次处(chu)罚的总和（80万(wan)元）。

业(ye)内人(ren)士指出，同类违规(gui)行为持续(xu)存在，或反映出建行信用卡中心在合规(gui)管(guan)理(li)上存在“重整改(gai)、轻长效”的问题，内部(bu)监督考核机制可(ke)能存在偏差，未能形成有效的合规(gui)约(yue)束体系，导致核心风控环节的漏洞长期未被填补。

风险图谱：三大领域暴露(lu)合规(gui)短板

记者梳(shu)理(li)此次14项违规(gui)行为发(fa)现，其(qi)主要集中在风险管(guan)理(li)、业(ye)务合规(gui)、外包管(guan)理(li)三大层面，形成了覆盖信用卡全流程的风险图谱，暴露(lu)出该机构内控体系的系统性缺陷(xian)。

首先，风险管(guan)理(li)体系存在缺陷(xian)。客户资信水(shui)平调查(cha)、授信额度(du)管(guan)理(li)、高风险持卡人(ren)管(guan)控三项违规(gui)，直接指向信用卡业(ye)务的核心风控环节。据(ju)悉，资信调查(cha)是信用卡业(ye)务的第一道防(fang)线，授信额度(du)管(guan)理(li)则是风险控制的关键(jian)抓手，两大环节同时出现严重违规(gui)，或意味着建行信用卡中心的风险管(guan)理(li)体系可(ke)能存在系统性漏洞，无法有效防(fang)范信用风险。“尤为值得关注的是，这(zhe)两项违规(gui)早在2019年就已被监管(guan)指出，时隔多年仍未整改(gai)到(dao)位，反映出该机构在风险管(guan)理(li)制度(du)建设、执(zhi)行落(luo)地等方面存在深层短板。”有业(ye)内人(ren)士称。

此外，对高风险持卡人(ren)未采取审慎监管(guan)措施，或进一步暴露(lu)出其(qi)风险监测和预警机制的失灵。当前信用卡行业(ye)风险防(fang)控压力较大，若无法及时识别高风险客户并采取限额、止付等管(guan)控措施，可(ke)能导致不良贷款率上升，加剧机构经营风险。

其(qi)次，业(ye)务合规(gui)管(guan)控存在全面性漏洞。信用卡分期资金、透支资金管(guan)理(li)违规(gui)，反映出该机构对信用卡资金流向的管(guan)控不到(dao)位，违背(bei)了信用卡资金不得用于非消(xiao)费领域的监管(guan)要求；向关系人(ren)发(fa)放信用贷款，涉及关联交易(yi)合规(gui)性，性质严重，违反了公平公正的经营原则；未经资格认定从事发(fa)卡营销活动，暴露(lu)出人(ren)员管(guan)理(li)混乱，未能严格落(luo)实营销人(ren)员准入管(guan)控要求；可(ke)疑交易(yi)账户管(guan)理(li)违规(gui)，则触及反洗钱监管(guan)红(hong)线，违背(bei)了金融机构的反洗钱尽职调查(cha)义务；未按规(gui)定退还分期利息，还可(ke)能损害金融消(xiao)费者合法权益。

最后，外包管(guan)理(li)存在重大风险隐患。信用卡催收外包管(guan)理(li)违规(gui)、收单(dan)商户准入管(guan)理(li)不到(dao)位，两大问题直指外包业(ye)务管(guan)控短板。近年来(lai)，银行外包业(ye)务风险事件频发(fa)，催收外包、收单(dan)外包更是信用卡业(ye)务的高风险领域，2026年初中国(guo)银行业(ye)协会出台的《金融机构个(ge)人(ren)消(xiao)费类贷款催收工作(zuo)指引（试行）》，专(zhuan)门明确了会员单(dan)位对外包催收机构的管(guan)理(li)要求，建立了严格的约(yue)束机制。

监管(guan)加码：行业(ye)合规(gui)门槛提升

此次建行信用卡中心被重罚，是监管(guan)机构持续(xu)强化信用卡业(ye)务监管(guan)、从严整治违规(gui)经营行为的又(you)一重要信号(hao)。近年来(lai)，随着信用卡业(ye)务升级转(zhuan)型，多头授信、资金挪用、外包失控等各类风险问题逐渐显现，监管(guan)部(bu)门对信用卡业(ye)务的监管(guan)力度(du)持续(xu)加大，合规(gui)经营已成为行业(ye)发(fa)展的底线要求。

从法律依(yi)据(ju)来(lai)看，此次处(chu)罚均有明确的监管(guan)规(gui)定支撑。在风险管(guan)理(li)体系方面，建行信用卡中心的相关违规(gui)行为，违反了《商业(ye)银行信用卡业(ye)务监督管(guan)理(li)办法》中关于发(fa)卡银行需对申请人(ren)开展资信调查(cha)、核实客户信息、合理(li)设置授信额度(du)的相关要求；2022年银保监会、人(ren)民银行联合发(fa)布(bu)的《关于进一步促进信用卡业(ye)务规(gui)范健康发(fa)展的通知》（银保监规(gui)〔2022〕13号(hao)），进一步强化了资信审核和授信管(guan)理(li)要求，明确规(gui)定金融机构需通过征(zheng)信渠(qu)道交叉验(yan)证(zheng)客户信息，对单(dan)一客户实施统一授信管(guan)理(li)，合理(li)设置授信额度(du)上限。

在业(ye)务合规(gui)管(guan)控方面，此次处(chu)罚的法律依(yi)据(ju)主要来(lai)自《银行业(ye)监督管(guan)理(li)法》和《反洗钱法》。其(qi)中，《银行业(ye)监督管(guan)理(li)法》第四(si)十五条明确规(gui)定，银行业(ye)金融机构违反审慎经营规(gui)则的，监管(guan)部(bu)门可(ke)责令(ling)改(gai)正，没收违法所得并处(chu)罚款；该法第四(si)十七条则对直接责任人(ren)员的处(chu)罚作(zuo)出了明确规(gui)定，为此次对相关责任人(ren)的追责提供了法律支撑。《反洗钱法》则要求金融机构在怀疑客户交易(yi)涉嫌洗钱时，必须开展尽职调查(cha)并按规(gui)定报告可(ke)疑交易(yi)，建行信用卡中心在可(ke)疑交易(yi)账户管(guan)理(li)上的失职，显然违反了上述法律要求。

在外包管(guan)理(li)方面，《商业(ye)银行信用卡业(ye)务监督管(guan)理(li)办法》明确要求，发(fa)卡银行需建立催收管(guan)理(li)制度(du)，对外包机构实施准入评(ping)估和退出机制，同时在收单(dan)商户管(guan)理(li)上建立完善的准入制度(du)和日常检查(cha)机制，明确了金融机构在外包管(guan)理(li)中的主体责任，建行信用卡中心的失职行为明显违背(bei)了上述合规(gui)底线。

业(ye)内人(ren)士分析认为，此次监管(guan)处(chu)罚不仅是对建行信用卡中心违规(gui)行为的警示，也向整个(ge)信用卡行业(ye)释放了“从严监管(guan)、违规(gui)必究(jiu)”的强烈信号(hao)。随着监管(guan)政策(ce)的不断完善，信用卡行业(ye)的合规(gui)门槛将持续(xu)提升，未来(lai)金融机构需进一步完善内控体系，强化全流程风险管(guan)控，切实履行合规(gui)经营责任，才能实现高质量发(fa)展。

当前，信用卡行业(ye)已彻底告别“跑马圈地”的粗放增长时代，正式迈入“缩量提质”的转(zhuan)型深水(shui)区。数据(ju)显示，截至2025年末(mo)，全国(guo)信用卡和借贷合一卡总量为6.96亿张(zhang)，首次跌破7亿张(zhang)关口(kou)，创下(xia)近7年新低。发(fa)卡量持续(xu)收缩、睡眠卡清退、线下(xia)分中心优化调整已成为行业(ye)常态。

与此同时，行业(ye)竞(jing)争逻辑发(fa)生深刻(ke)转(zhuan)变，数字化转(zhuan)型、场景创新与全流程风险管(guan)控能力，已成为各家银行信用卡业(ye)务的核心竞(jing)争力，监管(guan)持续(xu)收紧也倒逼机构彻底摒弃规(gui)模扩张(zhang)思维，转(zhuan)向价值创造与合规(gui)经营并重的发(fa)展路(lu)径(jing)。

采写：南都·湾财社记者 马青(qing) 实习(xi)生 何蕴怡