长护险是社保的一项新险种，为得到(dao)一般流动本领的参(can)保人(ren)提供基础的生活照料(liao)和医(yi)疗照顾护士，对所发生的照顾护士费(fei)用予以报销(xiao)。

早(zao)在2016年，我国便启动长护险制(zhi)度试点，首批试点城市包括上海、广(guang)州、青(qing)岛等15地；到(dao)2020年，长护险制(zhi)度试点再度扩容，北京市石景山区、天津市、晋城市等纳入试点范围。

官方数据表现，停止(zhi)2025年末，长护险试点城市已拓展至92个(ge)，覆盖人(ren)群达3.08亿，基金累计支出超(chao)1000亿元，为超(chao)过330万失强职(zhi)员提供了照顾护士服务支撑。

根据介(jie)绍，长护险基金首要用于支付符合规定的长期照顾护士基础服务所发生的费(fei)用，原则上不直接向失强职(zhi)员发放(fang)现金，经过提供服务并报销(xiao)费(fei)用，就是为了确保专款(kuan)专用，使基金用在对失强职(zhi)员的照护上。国家医(yi)保局制(zhi)定天下统一的长护服务项目目录，将重(zhong)度失强职(zhi)员迫切需求的36项服务纳入长护支付范围，包括协助进食(shi)、洗浴、口腔洁净等20项保持基础生活所必需的生活照护类，吸痰、导尿等16项基础性的医(yi)疗照顾护士类项目。

现在，为失强职(zhi)员提供长期照顾护士服务的场合首要有3类，选择居(ju)家照顾护士的，由定点机(ji)构派人(ren)上门服务；选择定点日间照料(liao)中心等社区照顾护士的，就近就便担当非整日的服务；选择入住定点机(ji)构，担当机(ji)构照顾护士的，由机(ji)构提供整日的服务。

二问(wen) 谁能享受长护险的报销(xiao)？

全部职(zhi)工和居(ju)民均“上保险”，起步阶段保障对象为重(zhong)度失强职(zhi)员

长护险之所以被称(cheng)为社保“第六险”，是因(yin)其具有大家参(can)保筹集资(zi)金的特征。

按照《意见(jian)》请(qing)求，长期照顾护士保险制(zhi)度建设要坚持五个(ge)原则，包括覆盖全民，全部职(zhi)工和居(ju)民均到(dao)场长期照顾护士保险。统筹城乡，同一个(ge)统筹区域之内(nei)不区分城乡，参(can)保人(ren)无论是来自农村照样来自城市，都从同一个(ge)资(zi)金池里报销(xiao)费(fei)用、享受待遇(yu)。

《意见(jian)》提出，用人(ren)单元（包括企业、奇迹单元、机(ji)关、社会构造）以及单元职(zhi)工、退休职(zhi)员、天真就业职(zhi)员和未就业城乡居(ju)民等按照属地管理原则，到(dao)场长期照顾护士保险。

在国新办新闻发布会上，国家医(yi)保局待遇(yu)保障司负责人(ren)张(zhang)西凡是解读称(cheng)，凡是是经由失能等级评估，符合待遇(yu)享受前(qian)提的参(can)保人(ren)，均能享受相应的照顾护士服务并获得报销(xiao)。

根据现行评估标(biao)准，失能分为轻度、中度、重(zhong)度3个(ge)等级。在制(zhi)度的起步阶段，保障的对象是需求最迫切、家庭包袱最重(zhong)的重(zhong)度失强职(zhi)员，后(hou)续随着经济发展和保障水平的提拔，国家层面将统一研究扩展至中度失强职(zhi)员等。

张(zhang)西凡是强调，为确保待遇(yu)公平宁基金平安，各地在失能等级评估中将“共(gong)用一把尺子”，使用天下统一的评估标(biao)准。

三问(wen) “第六险”会否增加用工成本？

职(zhi)工月薪1万元企业仅承担15元/月，缓解隐性成本上升成绩

《意见(jian)》提出，长期照顾护士保险费(fei)率统一控制(zhi)在0.3%摆布。单元职(zhi)工费(fei)率由用人(ren)单元和个(ge)人(ren)按同比例分担，用人(ren)单元缴费(fei)基数为职(zhi)工工资(zi)总额，个(ge)人(ren)缴费(fei)基数为本人(ren)工资(zi)支出，用人(ren)单元和个(ge)人(ren)共(gong)同缴费(fei)。

中国邮政集团有限公司邮政研究中心金融研究所研究员王一迪认为，从政策设计来看，单元与个(ge)人(ren)按同比例分担职(zhi)工长护险费(fei)用，单元费(fei)率约0.15%（总费(fei)率0.3%），远低(di)于养老保险、医(yi)疗保险等主力险种，以月薪1万元的职(zhi)工为例，企业每个(ge)月仅需承担15元，全体包袱较低(di)。

北京大学运(yun)用经济学博士后(hou)、教授朱俊生认为，短期来看，长护险纳入单元缴费(fei)体系，会对企业的用工成本形成新增压力。在当前(qian)经济环境下，企业全体经营承压，用工成本处于较高水平，即便长护险费(fei)率控制(zhi)在0.3%摆布，其边际增压仍不容忽视(shi)，对中小企业而言体感更明(ming)显。因(yin)此(ci)，政策落地需注重(zhong)掌控节拍，避免对企业形成叠(die)加性包袱。

不过，朱俊生进一步透露表现，从制(zhi)度设计看，《意见(jian)》已表现出较为谨慎的导向：一方面强调“保基础”，即保障范围和待遇(yu)水平需与经济发展阶段相匹配(pei)，避免过度扩张(zhang)；另外一方面经过量(liang)方共(gong)担、结(jie)构优化（如与基础医(yi)保费(fei)率统筹思量(liang)等）来对冲部分红本压力。

两位专家同等认为，长护险落地给企业带来的短期压力固然不容忽视(shi)，但长期良性循(xun)环更有价值。

“长期来看，长护险可缓解聘工因(yin)家庭照护压力导致的出勤、离职(zhi)成绩，直接降低(di)企业人(ren)力管理成本，形成政策与企业发展的良性互动。”王一迪称(cheng)。

朱俊生透露表现，中长期看，长护险经过制(zhi)度化分担员工家庭照护压力，有助于缓解因(yin)失能照护带来的劳动力供给波动和隐性成本上升。

四问(wen) 长护险报销(xiao)比例怎样？

不设起付线，不与商业保险产品冲突

长护险不设起付线。在报销(xiao)比例上，对付居(ju)民和职(zhi)工实际缴费(fei)水平差别比较大的区域，两类人(ren)群有所差别。为确保基金可持续，基金的年度最高支付限额不超(chao)过统筹区域上年度城乡居(ju)民人(ren)都可支配(pei)支出的50%。

“普及长护险非常必要，每个(ge)人(ren)都有失能风险，一旦失能，后(hou)续照料(liao)需要长期、持续的人(ren)力和资(zi)金投(tou)入。”王一迪透露表现，现在医(yi)保只覆盖医(yi)疗相干费(fei)用，护工费(fei)、照料(liao)费(fei)、康复费(fei)等失能后(hou)的大额支出，其实不在医(yi)保报销(xiao)范围内(nei)。长护险可以按比例报销(xiao)护工费(fei)、照顾护士院费(fei)用等，兜底家庭风险。

朱俊生也认为，类似于养老保险办理养老“费(fei)用成绩”、医(yi)疗保险办理“看病成绩”，长护险办理的是失能老人(ren)的“照护成绩”，其意义不仅在于加重(zhong)个(ge)别和家庭包袱，更在于让老年人(ren)更有尊(zun)严地生活，是社会应对老龄化的重(zhong)要制(zhi)度安排。

不过，有消耗(hao)者提出，此(ci)前(qian)已采办保险公司推(tui)出的长护险产品，是不是与《意见(jian)》中提到(dao)的长护险有冲突？

贝壳财经记者了解到(dao)，社保中的长护险与商业保险公司推(tui)出的长护险类似于基础医(yi)保与商业医(yi)疗保险的关系，前(qian)者定位于“保障基础”，重(zhong)点覆盖重(zhong)度失强人(ren)群和基础照顾护士需求，强调公平与普惠；后(hou)者更多面向差别化需求，提供更高水平、更广(guang)服务范围的保障。

五问(wen) 为何此(ci)时天下推(tui)行？

“4-2-1”“4-2-2”家庭成主流，长期照顾护士变为刚性需求

10年试点后(hou)，长护险迎来天下推(tui)行，实则必然之举。

朱俊生对贝壳财经记者透露表现，此(ci)时推(tui)进长护险，具有“需求倒逼+制(zhi)度成熟(shu)+政策窗口”三重(zhong)逻辑。首先，人(ren)口老龄化与失强职(zhi)员规模疾速提拔，使得长期照顾护士从“潜在需求”转为“刚性需求”，试点已难(nan)以满(man)足(zu)现实压力；其次，经由近10年试点，长护险在筹资(zi)机(ji)制(zhi)、失能评估、经办形式等方面已形成一批可复制(zhi)的经验，具有从“点状索求”走向“天下建制(zhi)”的基础；最后(hou)，在当前(qian)积极应对人(ren)口老龄化上升为国家战略的背(bei)景下，长护险成为完善社会保障体系的重(zhong)要“拼图”。

王一迪认为，此(ci)时推(tui)进长护险，首要基于人(ren)口结(jie)构、医(yi)保可持续、家当发展及制(zhi)度成熟(shu)度四大维度综(zong)合考量(liang)。

“‘4-2-1’‘4-2-2’家庭成为主流，传统家庭照护本领持续削弱，全面铺开是办理社会痛点的必然选择。”王一迪透露表现，长护险作为养老家当支付端支撑，能为养老服务机(ji)构提供波动现金流，带动照顾护士服务、辅具租赁等上下游家当发展，同时能创造大批照顾护士岗位，既能办理照护成绩，又能办理就业成绩。

当前(qian)，我国60岁及以上老年人(ren)口达3.2亿，其中，失能老人(ren)约3500万，“一人(ren)失能，百口失衡”的现实困难(nan)呼吁长护险尽快落地。

新京报贝壳财经记者 潘亦纯

编辑 王进雨

校正 穆祥桐